医療保険に入らなくて良かった理由と後悔した理由

「もしもの時のために、保険には入っておいた方がいいよ」と言われるけど実際に体験して分かったことがある。
基本は保険には一切入らず、「自分の身は自分で守る。そのための貯金もしている」と、ある種の自信さえ持っていました。
実際に病気になってこの考え方は正解だと思っていますが、保険未加入の不安も感じました。
この記事では私の体験談を紹介します。

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一般的に医療保険や生命保険に加入すべきと言われる理由

まずは「保険は必要」という肯定派の意見を元に一般的な理由について紹介します。
ここで紹介する理由はあくまで一般的に保険のセールスマンや保険会社の広告で出てくる内容です。
おさらいになるので飛ばしてもらっても大丈夫です。

高額な医療費・治療費のため

「病気」になる出てくるのが「医療費」の問題です。
病気によりますが、中には手術で数十万円、その後の治療や追加の手術も合わせると数100万～1000万になる場合もあります。
ただ保険適用範囲の治療であれば自己負担額は3割になりますし高額医療費制度もあるので自己負担の金額はぐっと下がります。
ただ高額医療費制度を知らない人は「病気＝高額な医療費がかかる」と不安に思い「お守り」のような使い方として医療保険に入る人もいます。

万が一の時に残された家族のため

「病気」になる出てくるのが「医療費」の問題です。
病気によりますが、中には手術で数十万円、その後の治療や追加の手術も合わせると数100万～1000万になる場合もあります。
ただ保険適用範囲の治療であれば自己負担額は3割になりますし高額医療費制度もあるので自己負担の金額はぐっと下がります。
ただ高額医療費制度を知らない人は「病気＝高額な医療費がかかる」と不安に思い「お守り」のような使い方として医療保険に入る人もいます。

病気になって感じた医療保険に入らなくて良かった理由

「もしもの時のために保険に入っておかないと、人生が詰む」 そんな風に脅されることも多いですが、実際に入院・手術してもお金の面は保険がなくても意外となんとかなります。

自己負担で賄える貯蓄がある

入院や手術の出費が莫大になるから保険に入った方がいいと言われますが、実際に莫大な金額を払うことはないです。「高額医療費制度」があり月々に払う医療は収入に応じて上限が設定されます。年収1000万円以上の人でも月々の医療費の上限は約25万です。年収が約370万〜770万円の人なら月々の医療費の上限は約8万円です。毎月の保険料が5000円程度なら1年分と変わりません。保険に入らなくても貯金の範囲で賄えます。

高額療養費制度で大きな出費はない

「手術で100万円かかったらどうしよう」という不安は「高額医療費制度」で解決できます。
高額医療費制度は1ヶ月の医療費が一定の金額（上限額）を超えた場合、その超えた分が後から払い戻される制度です。

一般的な収入（年収約370万〜770万円）の方であれば、1ヶ月の自己負担額は概ね8万〜9万円程度で頭打ちになります。たとえ300万円の手術を受けたとしても、あなたが窓口で（あるいは後日精算で）最終的に負担するのは、この上限額までです。
なので入院や手術で医療費が高額になるという漠然とした不安は高額医療費制度で解決できます。

日本は公的制度が充実してる

さらに日本は「医療費」だけでなく「働けなくなった時の収入」など公的制度が充実しているのも保険に入らない理由です。例えば「傷病手当金」は休職したときに傷病手当金が支給され給料の大部分をカバーしてくれます。また年間の医療費が10万円を超えたら「医療費控除」もあります。

このように日本の公的制度をフル活用すれば治療を受けながら生活を維持することは可能です。そんな背景もあり私は「保険料を払うくらいなら、その分を貯金に回して、美味しいものを食べたほうがいい」と考えるようになりました。

逆に感じた後悔した理由

ここまで読むと、「なんだ、やっぱり保険なんていらないじゃないか」と思われるかもしれません。

しかし話はそう単純ではありませんでした。

保険に入らなかったことで出てきた後悔と不安が確実にありました。

短期間で復帰できなかった時の不安

当初、医師からは「2週間も入院すれば退院できて、その後1ヶ月も自宅で療養すれば仕事に復帰できるでしょう」と言われていました。医療費も貯金で賄える見込みが立ち、「これなら大丈夫だ」と高を括っていました。

残された家族の生活

私の場合は早期に社会復帰ができたので、収入面も大きく下がることはありませんでした。しかし、長期的に働けなくなったり、また万が一の時に残された家族に対して生活の負担をかけるのが嫌です。

【体験談】改めて保険について考える

病気になり保険について考える機会ができました。
そこで改めて保険相談を受けてみました。

結果的には病気になったけど入れる保険はありましたが、保険でカバーされる内容や毎月の保険料を考えて保険相談前と同じく「保険には入らない」という結論にいたりました。

自分の現状を正しく把握するためにも保険相談をしてよかったと思います。

実際の保険相談の流れをこんな感じで特に無理な勧誘などはありませんでした。

今回はオンラインでの保険相談をしましたが、中には実際の店舗やカフェで保険相談を行うサイトもありました。また私は保険未契約だったので使えませんでしたが、中には「パシャって保険診断」のような簡易的に保険診断ができるアプリもあります。

オンライン上での保険相談だと「みんなの生命保険アドバイザー」があります。

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まとめ

以上が保険未加入で病気になった私が感じたことです。

ここで保険加入、未加入のどちらがいいかを言うつもりはありません。

病気になったことをあくまで結果論です。もし今保険に加入していて契約し続けるべきか悩んでいる人は一度保険の見直しをすべきだと思います。

保険の見直しで確認すべきは不必要な項目が入っていないか、またより保険料を抑えることができるか？場合によっては保険をやめる選択肢を確認した方がいいでしょう。

また、保険に入っていなくて、将来が不安に感じるのなら、今の状態でも入れる保険がないか確認することもおすすめです。